大学毕业生论文

　　范文一：导入信贷营销战略 积极应对入世挑战

　　在东部地区，伴随着经济的发展和城市化进程的推进，农村地域观念逐步淡化，金融竞争开始延伸至广阔的农村地区。特别是在加入WTO后，由于国有商业银行、股份制商业银行在大中城市遭遇到外资银行的强势竞争，其在增强竞争力、巩固大中城市市场份额的同时，开始转变经营战略，重新瞄准县域市场的优质项目，陆续回到农村地区拓展市场，与农村信用社争夺优质客户群。这一变化，对处于弱势竞争群体的农村信用社来讲是一个巨大的挑战。如何应对这一挑战，做出新的战略选择，巩固和拓展优质客户群，就十分紧迫地摆在农村信用社各级经营管理者的面前。笔者以为，改变传统的经营观念，导入国有商业银行、股份制商业银行和外资银行先进的市场营销理念，结合各地实际制定并实施严密的信贷营销战略，是东部地区农村信用社应对入世后农村地区新一轮金融竞争的必然选择。

　　一、农村信用社实施信贷营销战略的紧迫性

　　1、应对激烈市场竞争的需要。随着金融体制改革的逐步深入，银行业间的竞争日益激烈，且呈现出由大中城市向中小城市甚至是农村地区扩散的趋势。以股份制商业银行为例，虽然在大多数中小城市没有机构网点，但由于其辐射范围广、营销力度大，市场份额正在逐步上升。调查显示，截止2002年6月末，外地金融机构在浙某市的贷款余额超过18亿元，占到该市金融机构贷款余额的7%左右，超过当地2家股份制商业银行市场份额。而集资金、网点、人才优势于一身的国有商业银行，在农村地区信贷市场沉寂几年之后，开始苏醒过来，营销力度丝毫不亚于股份制商业银行。前不久，某国有商业银行向一公路建设项目注入贷款2.46亿元，导致所在地信用联社的7000万元贷款被提前归还。这些新的情况的出现，要求农村信用社紧跟形势，积极应对，作出回答。

　　2、适应信贷市场转变的需要。近年来，信贷市场经历了由卖方市场向买方市场的重大转变，客户的选择余地越来越大。为降低成本、赢得时间、促进发展，客户往往愿意选择那些服务周到、手续简便、产品多样的金融机构。对于农村信用社来讲，必须承认自己是企业，是一类经营货币的特殊企业，必须认识到发放贷款既是对借款人的帮助，也是借款人对农村信用社的支持。目前，一些地区出现的资金相对富裕，存贷比不断下降，经营效益滑坡的情况，而农村信用社贷款利率要远远高于商业存款、内部往来和国债利率，如何提高资金使用的安全性、流动性和盈利水平不言而喻。因此，农村信用社只有通过树立信贷营销的全新理念，制定符合自身实际的信贷营销战略，变等贷上门为送贷上门，才能在支持客户发展的同时，实现其利润最大化的目标。

　　3、加快自身改革和发展需要。近年来，在人民银行的监管指导下，农村信用社风险化解工作取得了一定的进展，但与其他金融机构相比，仍存在不良贷款绝对额大、占比高，高风险社数量多、化解难，资本充足率低、抵抗风险能力弱等突出问题。而要从根本上防化风险，其前提必须是加快改革、加快发展。因此，趁外资银行、股份制商业银行还没有完全渗透到农村地区，部分国有商业银行还没完全清醒过来之机，充分发挥农村信用社人缘、地缘、血缘的乡土优势，切实转换经营机制，做到人无我有，人有我优，抢先占领农村地区优质客户市场，在日趋激烈的市场竞争中站稳脚跟，为下一步的改革和发展作好准备。

　　二、农村信用社实施信贷营销面临的主要困难

　　1、思想观念转变慢。由于农村地区金融机构较少，金融竞争激烈程度不及大中城市，农村信用社沿袭的是几十年承传下来的根深蒂固的信贷观念，认为客户要贷款，必然会上门找农村信用社帮助解决，较多地存在等客上门思想。因此，在工作中缺乏危机意识和客户至上的服务理念，暴露出的是一种安于现状、保守求稳的心态。这种心态导致其经营核算意识不强，工作开拓性差，调查研究不够，没有树立产品创新、服务创新的经营理念，不能积极主动地去寻找信贷有效投入新的切入点，更多的是考虑如何应付上级的考核，对导入信贷营销做法积极性不高。

　　2、信贷营销人才缺。由于农村信用社地处广阔的农村，加上分配机制尚未有效激活，对计算机、国际金融、企业管理、投资、保险等人才缺乏吸引力，而现有的综合型人才又逐渐向大中城市集中，综合型人才的匮乏严重影响了农村信用社信贷营销战略的实施。据调查，某市本级副主任以上(一般兼任所在社信贷员)高级管理人员中，具有大专以上学历的仅14人，占26.4%，远远低于其他金融机构的占比，而专职信贷员队伍的整体素质更差。因此，对于农村信用社来讲，当前最大的危机是人才危机。随着农村地区新一轮金融竞争的加剧，这一瓶颈将会制约农村信用社的进一步发展。

　　3、配套服务难跟上。由于管理体制的不稳定性、科技人才的缺乏，加上农村信用社观念上的差异，不舍得在电子化建设上投入，导致农村信用社电子化建设明显滞后于其他金融机构。即使在经济发达的江浙地区，有的县、区刚刚开通通存通兑，地、市一级通存通兑尚未开通，而一些商业银行早就开通了全国通存通兑。这样一种结算手段，再加上远远高于商业银行的利率价格、不规范的金融服务，客户即使已经与信用社建立信贷关系，也容易在国有商业银行、股份制商业银行强有力的营销攻势面前改换门庭，更不用说去争夺其他优质客户了。

　　三、农村信用社如何因地制宜开展信贷营销

　　近年来，农村信用社存、贷总量之所以能够快速增长，实力雄居各金融机构前茅，其主要得益于市场定位于农业、农村、农民，信贷定位于小额、流动、分散。因此，在信贷营销战略的制定和实施中，必须咬定两个定位不放松，通过深入开展农村信用工程创建活动，大力满足三农的资金需求，不断巩固和拓展信贷服务领域。只有在此前提下，农村信用社的信贷营销才不会迷失方向，加快发展才会有坚实的基石，市场竞争实力才能得以不断增强。

　　1、更新理念，树立全新的市场形象。目前，制约农村信用社发展的最大拦路虎便是沿袭多年的传统的经营观念，农村信用社普遍缺乏的是市场营销的先进理念。因此，必须彻底转变传统的经营观念，抓紧导入国有商业银行、股份制商业银行、外资银行市场营销的先进理念，因地制宜制定符合自身实际的严密的营销战略，加强宣传，主动营销，进村入户，深入市场，深入企业，努力发现、培育和选择符合条件的借款客户和贷款项目，彻底改变以往等客上门、坐堂放贷的做法，树立全新的市场形象。

　　2、以人为本，培养造就高素质营销队伍。面对激烈的市场竞争，只有以人为本，在落实信贷责任、完善信贷考核的基础上，要更多地考虑建立信贷激励机制，尝试实行信贷客户经理制度，把一些思想作风好、责任心强、肯吃苦的优秀员工充实到客户经理队伍中去，培养、造就一支过硬的信贷营销队伍。通过打破信贷员与其他员工相同的考核计酬标准，建立完全与业绩挂钩的分段累进计酬体系，建立信贷人员风险基金制度等措施，消除信贷员怕贷、惜贷思想，使其积极主动地进行信贷营销，在实践中不断积累经验，提升营销队伍素质。

　　3、因地制宜，制定不同的信贷营销策略。各地经济发展状况不同，农村信用社的信贷管理水平也存在较大差距，客户的信贷需求完全不一样，原有的一刀切的信贷管理模式虽有利于控制风险，但不利于信贷市场的进一步拓展。因此，在满足农业贷款的前提下，要因地制宜，完善授权授信，将市场进一步

　　细分，对不同的客户实行不同的信贷策略。如将客户细分为ABCD四大类：对A类客户优先支持、优先审批;对B类客户加强管理，完善担保;对C类客户压缩余额，加强监控;对D类客户全力清收，尽早脱离。或者因地制宜将农村信用社划分为两大类：一类是乡村信用社，以三农为主，坚持小额、流动、分散，不断扩大农户贷款面，其竞争对手主要是民间借贷;另一类是中心城镇信用社，在服务三农的基础上，努力挖掘争取城镇个人、个体工商户、中小企业等优质客户，提高存、贷款市场占有率，提升业务发展空间，其竞争对手主要是国有商业银行、股份制商业银行。

　　4、加快创新，满足客户日益增长的金融需求。创新是活力，农村信用社要想实现跨跃式发展，必须抓紧整合现有内部资源，加大金融产品和服务的创新力度，满足客户日益增长的金融需求。一是要充分利用科技手段，提高业务发展的科技含量，实现业务流程的现代化。如通过综合业务系统的上线和与其他商业银行的合作，消除结算瓶颈;通过申办外汇业务，拓宽业务发展空间，为客户提供本外币一体化的金融服务等等。二是创新贷款方式。如对一些生产经营较好、实力较强，但抵押贷款所要求的房产证、土地证一时未办妥的个私企业，信用社可在风险锁定的前提下，参照农户联保贷款方式，对个私企业发放联保贷款。三是创新金融服务。对一些重点黄金客户，采取个别指导、一户一策，即在认真测算重点客户对信用社效率的综合贡献率，保证有一定收益的前提下，积极为客户提供存贷款、结算、贴现等组合式一揽子服务，并实行有差别的利率政策，以稳住老客户，拓展新客户。

　　范文二：中外高校合作办学下的学生心理健康

　　[摘要]中外合作办学项目下的高校学生群体，在文化基础、家庭背景、价值观念、学习动机等各方面都有其特性。通过对某中外合作办学项目学生群体的个案分析，结合高等教育心理学中高校学生的学习动机理论，提出激发学生学习动机的方法，促进学生的心理健康发展。具体的方法如下:第一，充分利用反馈信息，给予学生恰当的评价;第二，指导学生进行学习成败归因;第三，与教学管理者商讨考试难度系数的调整。

　　[关键词]学习动机;中外合作办学;心理健康;激发;高校学生

　　一、引论

　　依照《中华人民共和国中外合作办学条例》，中外合作办学通常指外国教育机构同中国教育机构在中国境内合作举办的以中国公民为主要招生对象的教育机构。中外合作办学在高校中发展迅速，办学形式上以学历教育为主。例如，北京工业大学与爱尔兰都柏林大学合作创办的北京都柏林学院，双方联合培养本科生，学生毕业后可同时获得两所学校的学士学位证书。2010年7月19日，教育部在教育涉外监管信息网公布了经过合法批准的四百多家本科中外合作办学名单。这四百多家中外合作办学都是本科以上层次的中外合作办学机构或项目。从学生角度而言，不出国门而留学，花费远远少于国外留学的费用接受国外的课程教育，获得国外的文凭，是介于留学和在国内攻读学位的一条中间出路，具有一定的吸引力。在合作办学机构或合作办学项目中学习的学生，其学习状况、学习动机、心理健康的情况值得关注。

　　二、对象学生群体基本特征分析

　　本文的研究对象，为北京某高校所属学院与澳大利亚某高校合作办学项目(工科学士学位课程)下的学生群体。该项目目前学生数量为200人，分属大三、大四。研a href="//www./yangsheng/kesou/" target="_blank">咳嗽弊魑钅抗芾碚咧唬愿醚禾褰刑卣鞴鄄煊胱芙帷/p>

　　(一)生源文化基础

　　本项目学生来自全国各地，大多数学生的高考分数在三本线上下，文化基础知识相对薄弱。本项目所有课程都是用英语讲授的，学生在听课过程中遇到了语言障碍。为缓解语言障碍，帮助学生提高英语水平，项目常年开设英语口语和写作课程。然而，英语口语和写作课程的效果并不明显，经访谈得知，一部分学生更认可社会办学机构提供的雅思考试辅导课程，认为那些课程能更直接地帮助自己获得留学读研究生的机会;另一部分学生认为英语口语和写作课程难度大，自身英语水平欠佳，跟不上外教的教学进度，因此出勤率低。

　　(二)家庭背景的特殊性

　　本项目学生大多数来自较富裕的家庭，可以较为轻松地承担学费(该项目的学费相当于国内一般本科学费5倍)，学生的日常生活消费水平较高。部分学生就业压力小，或继承家族企业，或父母已经为其确定就业去向，因此，学生的学习压力较小，对自身要求的标准降低。

　　(三)生活习惯上的特性

　　学生大多数可以遵守学校作息制度，拥有健康的生活习惯。少部分学生，尤其是男生，缺乏科学的作息习惯，经常晚睡、晚起，甚至耽误专业课程学习，还有学生有打电子游戏、吸烟的习惯，部分学生个人卫生状况较差。经过宿舍管理人员和班主任教师的多方面说服教育，学生的卫生状况有改善，但作息及吸烟习惯没有明显改善。而女生多数有化妆的习惯。

　　(四)人际交往特征

　　学生在与教师交往过程中，多数可以做到尊敬师长，遵循基本的交往礼仪。但学生之间的交往缺乏亲密度，彼此间熟悉度不够，在信息交流方面有所欠缺。究其原因，主要有两点:一是学生追求校园生活个性化，有独来独往的倾向，或是少数结伴，与班集体其他成员交流少;二是教育管理者针对该学生群体组织的活动较少，客观上没有给学生充足的机会互相了解。

　　(五)学习状况

　　根据专业任课教师的评价，学生整体学习状况与课程体系规定的教学目标还有一定的差距，主要表现为使用英语学习专业课程时，语言运用不够自如。然而学生方面，部分学生学习英语的紧迫感不强，对于自身专业知识的积累重视不够，没有适当的学习压力。其中，有20人左右因为两次以上考试不及格，被列为学习困难学生。办学双方针对学习困难学生，经过多次商讨，采取了与学生面谈、开设课程重修班、开展考前辅导等多项措施，帮助学生激发学习动机，提高学业成绩。

　　三、项目管理者对学生学习动机的激发

　　基于以上对学生特征的思考，项目管理者认为，学生的学习动机不足，需要任课教师、管理者、班主任等协力配合，多方面激发学生学习动机。学习动机的激发，是指在一定教学情境下，利用一定的诱因，使已形成的学习需要由潜在的状态变为活动状态，形成学习的积极性。

　　(一)充分利用反馈信息，给予学生恰当的评价

　　通常，专业课教师可在课堂获知第一手的学生反馈信息。就本项目而言，项目管理者是所有课程的教师与学生之间进行沟通的重要桥梁。第一，管理者保持与学生的充分沟通，通过班会、课堂访问、课下谈话、邮件及电话往来等多种方式，确保学生了解管理工作可以提供哪些帮助，并掌握学生学习的状况和其他相关动态，随时为学生提供帮助。第二，在主题班会的内容编辑上下功夫。主题班会是管理人员在讲台上与学生面对面交流的机会，在内容编辑上应注重细节，以学生易于接受的方式阐明班会主题。本学期伊始，班会主题定位一年之计ABetterSelf，在帮助学生规划这一学年学习的同时，告诉学生，你所做的所有努力并不是为了别的，是为了你能成为更好的自己。学生通过班会真正认识到，良好的学习习惯使人终身受益，而且自身是最大的受益者，班会收到了良好的效果。第三，真心帮助学生。无论学生有任何问题，管理人员都通过多方面努力，争取第一时间为学生解决问题，并做好后续的沟通。因为管理者注重沟通细节，学生更加信任管理人员，彼此逐渐培养了良好的师生互动关系。第四，鼓励学生，提升其学习自信心。赫洛克在一项实验中证明，表扬与奖励比指责更能有效地激发学生的学习动机。为了使学生获得成就感，增强自信心，管理者应以书面形式及时向学生反馈其进步的信息，并给予恰当奖励。其中，英语课程中出勤率高的学生会获得集体奖励，学生的名字将公布在学期总结大会上，同时学生将获得荣誉奖状。每学期，学业优秀学生将获得不同类别的奖学金，奖学金覆盖率高达40%。

　　(二)指导学生进行学习成败归因

　　项目管理人员为每一位学生建立了学习进度档案，可以清晰掌握学生的学习状况。对于学业遇到困难的学生，另外建立档案，并进行跟踪管理。首先，向每一位学业困难学生发送正式信件，告知其学习状态，警醒学生。然后与这些学生进行一对一面谈，帮助其找出症结问题，鼓励其努力学习，以上所有步骤都进行文字记录。最后，通过多种通讯方式，与学业困难学生保持经常联络，督促其赶上学习进度。在与学业困难学生进行一对一面谈过程中，管理人员注重科学引导学生对学习成败进行归因。在沟通过程中，管理人员会帮学生找出学习成败的真正原因。通常，学生倾向于将学习失败归为外部原因。学生需要当面填写一份调查问卷，涉及学生家庭、生活、兼职工作等情况的问询。学生在填写问卷后，能够较为清晰地讲出课外生活对学习成绩的影响程度，以利于今后平衡学习与生活。学生内部动机不足，往往是学习失败最根本的原因，这一点需要管理者与学生面谈时帮助学生认识到。大学生的年龄特点决定了他们相信能力是一个相对稳定的心理特征。如果不断成功，学生的自我概念中的自我效能就会比较高。因此管理者以指导学生正确进行学习成败归因的方式，调整其今后的学习行为习惯，帮助其提高自我效能感。

　　(三)与教学管理者商讨考试难度系数的调整

　　阿特金森在其成就动机理论中指出，当问题的难度系数为50%时，学生的学习动机最强。管理人员在熟悉学生学习状况的基础上与教学管理者充分沟通，建议教学管理者将授课及考试难度系数调整至最佳值。

　　参考文献:

　　[1]朱文彬，赵淑文.高等教育心理学[M].北京:首都师范大学出版社，2007:78.

　　[2]陈琦，刘儒德.当代教育心理学[M].北京:北京师范大学出版社，2007:62.

　　[3]邢永富，吕秋芳.高等学校教师职业道德修养[M].北京:首都师范大学出版社，2007:85.

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