保险学术论文

　　篇一

　　课程名称：保险学原理

　　论文题目：020环境下的保险营销

　　学院：经济学院 班级：2013国贸2班

　　学生姓名：肖来 学号：20135218

　　日期：2015年7月2日

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　　保险学原理》课程论文开题报告表

　　摘要：互联网缩短了时空距离，大数据产业给不同国家和地区发展带来了机遇。中国是人口大国和信息应用大国，拥有海量数据资源，发展大数据产业空间无限。中国正在研究制定互联网+行动计划，推动各行各业依托大数据创新商业模式，实现融合发展，用新的思路和工具解决交通、医疗、教育等公共问题，助力大众创业、万众创新，促进中国经济保持中高速增长、迈向中高端水平。

　　关键词：020 互联网 保险营销 创新

　　020环境下的保险营销

　　1、我国当前的经济形势 2014年，我国宏观经济运行总体基本平稳,经济增长保持在合理区间,经济运行中出现一些积极变化与亮点。但投资增长后劲不足、融资瓶颈约束明显、企业经营困难等问题突出,经济下行压力和风险依然较大。【1】

　　目前，世界经济将继续保持复苏态势,国内基本面和改革因素仍可支撑经济中高速增长,但一些短期、结构性与长期性因素将会对经济增长造成冲击和制约。要使2015年经济增长保持在合理区间,要继续实施和完善积极的财政政策和稳健的货币政策,发挥好改革和各类政策的合力。

　　在经济运行中出现了一些积极的变化。一是经济结构继续优化，二是就业与居民收入增长较快，三是消费热点继续保持热度，四是化解产能过剩和节能减排取得积极进展。在充分肯定今年经济工作取得的成绩的同时,也要认识到当前经济运行中还存在着一些突出的问题和矛盾,特别是经济下行压力较大的风险不容忽视。一方面投资增长后劲不足，融资瓶颈约束凸显，另一方面，企业经营任然困难，经营环境复杂。

　　2、互联网的特点

　　互联网的英语写作Internet，互联网从一开始就具有的开放、自由、平等、合作和免费的特性所推动的。称为二十一世纪的商业聚宝盆就是互联网。互联网的特点我们可以总结为四个字多、快、好、省。一、多就是指用户多，信息量多和服务器也多;在这个庞大的消费群体作用下，有着巨大的 利润市场。 二、

　　快是指获取信息和传递信息的速度快。这无疑给信息交流和商贸活动提供了快速的通道。 三、好是指在互联网上我们可以根据我们的需要，选择我们个性的东西。不需要因为别的因素而耽搁。 四、省那就是指省时、省力、省财、省物、省心、省神。可节省很多很多的费用。 互联网使我们感觉生活空间给便利，使地球成为了信息网络村互联网的优势主要体现在一下六点：一、实时交互性：你可以随时通过网络和你的网友、你的朋友进行及时的互动。二、资源共享：互联网就是这样子，让大家去用同一个资源，最大限度的节省成本，提高效率。三、超越时空：从字面上看很好理解，就是不受时间和空间的限制。我们在网上聊天，看电影，在网上看新闻等是不受时间空间的限制。四、个性化：何一个有个性的人，有奇怪创意的人都可以在互联网上得到很好的生存和发展，也就是说每一个人可以在网上发表你自己独到的，希奇古怪的创意。五、人性化：互联网之所以这么快的普及，是因为它很多方面都是按人性化标准来进行的。六、公平性：人们在互联网上发布和接受信息是平等的，互联网上不分地段，不讲身份，机会平等

　　3、互联网营销的特点 随着互联网技术发展的成熟以及联网成本的低廉，互联网好比是一种万能胶将企业、团体、组织以及个人跨时空联结在一起，使得他们之间信息的交换变得唾手可得。市场营销中最重要也最本质的是组织和个人之间进行信息传播和交换。如果没有信息交换，那么交易也就是无本之源。正因如此，互联网具有营销所要求的某些特性，使得网络营销呈现出一些特点。目前对于网络营销的特点，学术上有两种比较主流的观点，事实上都大同小异，以下为大家介绍：

　　1.时域性

　　营销的最终目的是占有市场份额，由于互联网能够超越时间约束和空间限制进行信息交换，使得营销脱离时空限制进行交易变成可能，企业有了更多时间和更大的空间进行营销，可每周7天，每天24小时随时随地的提供全球性营销服务。

　　2.富媒体

　　互联网被设计成可以传输多种媒体的信息，如文字、声音、图像等信息，使得为达成交易进行的信息交换能以多种形式存在和交换，可以充分发挥营销人员的创造性和能动性。

　　3.交互式

　　互联网通过展示商品图像，商品信息资料库提供有关的查询，来实现供需互动与双向沟通。还可以进行产品测试与消费者满意调查等活动。互联网为产品联合设计、商品信息发布、以及各项技术服务提供最佳工具。

　　4.个性化

　　互联网上的促销是一对一的、理性的、消费者主导的、非强迫性的、循序渐进式的，而且是一种低成本与人性化的促销，避免推销员强势推销的干扰，并通过信息提供与交互式交谈，与消费者建立长期良好的关系。

　　5.整合性

　　互联网上的营销可由商品信息至收款、售后服务一气呵成，因此也是一种全程的营销渠道。另一方面，禹含网络建议企业可以借助互联网将不同的传播营销活动进行统一设计规划和协调实施，以统一的传播咨讯向消费者传达信息，避免不同传播中不一致性产生的消极影响。

　　6.超前性

　　互联网是一种功能最强大的营销工具，它同时兼具渠道、促销、电子交易、互动顾客服务、以及市场信息分析与提供的多种功能。它所具备的一对一营销能力，正是符合定制营销与直复营销的未来趋势。

　　4、传统保险营销方式

　　市场营销渠道是连接商品生产者和消费者的桥梁，是从保险公司转移至保户的过程中，有协助保险所有权转移的机构和个人。目前传统保险营销主要包括以下几个类型。

　　1内部营销。【2】

　　内部营销是指在保险公司内部贯彻市场营销观念，使每一个与顾客接触的部门和个人均从事保险营销活动，而不仅仅是外勤人员从事保险营销活动。 2保险超市

　　所谓的保险超市是指同一个地区的各家保险公司在同一场所设立保险门店，从事保险咨询、保险商品推荐业务。

　　3银行保险

　　即保险公司针对银行特定客户顾客群体设计保险产品，通过银行进行销售的方式。 4摊位销售

　　保险公司在吸引顾客的场所，如零售店设立摊位，推销保险产品。

　　5中介人制

　　保险公司利用保险代理人和保险经纪人等中介机构推销保险商品的方法。

　　5、传统保险营销方式在当前面临的困难

　　尽管中国保险业在营销观念上有了长足的进步和提高，但是还存在诸多的问题：

　　1、长期以保险公司为中心，没有切实考虑到广大的保险客户，在险种的设计、保险的销售等方面不够贴近保险客户的需求。

　　2、销售渠道单一，中介不发达。个人代理与团险业务员和行业代理占据主导，而经纪、直销等渠道所占份额不足，不能满足不同客户的需求。中介不发达较严重的影响了保险业的营销市场的开发

　　3、对市场的分析和把握不足，中国保险公司却很少投入人力和物力进行市场调研，以至消费者需要什么产品心里不清楚，社会需要什么产品更不清楚，费率如何厘定缺乏数据基础。如酒后驾车险，由于缺乏前期调研和论证，一经推出便遭到多方面的排斥，以致很快就夭折了。

　　4、适应新形势的营销手段不足。传统的上门拜访和转介绍等营销模式已不适应时代发展的要求，需要立体式、多层次的营销方式来填补空白，使市场营销取得新的突破。

　　5、保险团队的素质问题。现在中国的保险公司，特别是国有保险公司的员工素质都缺乏保证。并且，保险公司对公司员工的培训不够，企业缺乏凝聚力，没有形成一种团队精神和企业文化，所以保险营销人员整体素质不高。

　　6、个人营销体制的危机。保险公司没有建立一套完备的培训方式，造成代理人低水平营销，很快就被淘汰出局。营销服务意识差

　　6、020环境下保险营销的新思路

　　O2O(英语：Online to Offline)就是把线上的消费者带到现实的商店中去：在线支付线下(或预订)商品、服务，再到线下去享受服务。【3】在当前的经济形态下，保险营销遇到了一些瓶颈，必须进行创新，充分发挥互联网在生产要素配置中的优化和集成作用，将互联网的创新成果与保险营销紧密结合在一起，将

　　2011年至2013年，国内经营互联网保险业务的公司从28家上升到60家，年均增长达46%;规模保费从32亿元增长到291亿元，三年间增幅总体达到810%，年均增长率达202%;投保客户数从816万人增长到5437万人，增幅达566%。

　　2014年前三个季度，中国保险业实现互联网保险业务收入622亿，超过去年全年的195%，增长势头迅猛。

　　2014年8月出台的保险业新国十条，明确提出支持保险公司积极运用网络、云计算、大数据、移动互联网等新技术促进保险业销售渠道和服务模式创新，为互联网保险未来的发展指明了方向。【4】

　　互联网保险作为一个新兴的领域，发展空间巨大，但同时互联网保险的发展仍存在着很多挑战，如市场机制有待成熟、保险产品有待升级、服务能力有待提高、商业模式有待创新。同时,也存在着一些风险，如信息安全风险、逆选择风险、产品风险、操作风险等。这些问题都需要在实践中解决。

　　在新的形势下，我觉得互联网保险营销可以做出以下改进：

　　1、设计保险app

　　在如今，智能手机越来越普及，人们大多数通过移动终端来上网，各种手机APP相继出现，人们可以通过APP，购物，聊天，娱乐，APP的功能越来越多，但到目前看来专业的互联网保险APP并没有形成规模，不能为专业的互联网保险营销提供一个良好的平台。因此，要加快技术创新，努力吸收互联网技术，为保险营销提供一个良好平台。

　　2、建立互联网保险评价分享机制

　　在淘宝上，买家可以评价晒单，表达自己对商品的看法，那些评价较好的店铺经营常常比那些评价较差的店铺好。互联网保险营销也可以借鉴这个架构，通过介绍、评价、分享，使保民能够清楚的了解到自己的需要，选择合适自己的保险。由于互联网具有快速获取信息和传播信息的特点，因此那些那些受欢迎的险种可以得到广泛传播，而差的险种将被淘汰，这样有利于保险险种的更新换代，使优势险种能够广泛传播，增加保险收入。

　　3、利用互联网大数据，开发新的险种

　　互联网用户多，信息量多和服务器也多，在这个庞大的消费群体作用下，有着巨大的利润市场。020下的保险营销，需要充分利用互联网大数据，通过分析保户的保险需求，保险心里，保险事故发生的概率，确定合适的保险金额，开发出新的险种，让潜在客户变为现实客户，充分吸引这一人群。通过分析互联网大数据，有利于防范未然，降低保险公司自身的风险，增加参保人群，提高保险公司的利润。

　　4、利用互联网，提高保险工作效率

　　传统的保险营销需要保险人与被保险人相互接触，签订合同，现金缴费，保险理赔的过程也十分复杂，这无疑大大降低了保险工作的效率，提高了保险成本。而在互联网时代，可以通过网页、视频、图片微博、微信等多种方式介绍保险，还可以设置网上客服等，让人们对保险有个充分的认识，在有购买意向后，在网上签订保险合同，通过网上银行自助缴费，注意到了保险人的隐私，使保险业务过程更加便捷。而且，再出现保险理赔，保险纠纷等问题时，也可以借助互联网第一时间把问题反映给保险公司，保险公司迅速提供保险的售后服务，大大提高了保险工作的效率。

　　5、利用互联网思维，加强保险体验

　　验性的活动。因此，在产品的设计上要从互联网用户的特性出发，并在最大限度的维护和保障保险消费者权益的基础上，尽可能把产品简化;在产品销售页面和流程的设计上则希望更好地迎合客户体验的过程。

　　7、结论

　　【5】

　　2011年到2014年，中国互联网保险收入，从31.99亿元，迅猛增长到856.9亿元，短短几年就取得成倍的增长。与之相反的是传统代理人渠道增长乏力，保险业原保费收入增速并没有如此成倍增长。这说明在未来的一段时间里，正是互联网保险发展的好契机，互联网保险营销需要抓住这样一个好时机，充分利用互联网资源，促进我国保险事业的发展。本文对我国经济现状，互联网的特点，传统保险营销遇到的一些问题进行了研究，并且提出了一些在020环境下保险营销的意见和建议，通过该研究，我们将加深对互联网保险营销的理解，促进互联网保险营销的发展。

　　参考文献：

　　中国经济网-《人民日报》发改委宏观经济研究院【1】

　　《保险学原理与实务》-曹时军肖建明【2】

　　《百度百科》【3】

　　互联网保险业务现状与发展趋势-盛蕾【4】

　　《中国保险》【5】

　　篇二

　　专业化的中小保险公司日益成为保险市场生力军。从保险业发达国家的市场结构看，虽然大型金融保险集团在市场中占据主导地位，但专业化的中小保险公司依然在市场主体数量中占多数并发挥着重要的作用。随着政府部门政策扶持力度的不断加大，中小保险公司将利用差异化优势，实施差异化战略，凭借专业性强和经营灵活在细分市场中获得竞争优势，走专业化保险公司的发展道路，与大型金融保险集团形成共同发展的局面，成为提高保险市场效率、增加市场供给、拉动市场较快增长的重要力量。

　　资本运作兴起促进保险业做大做强。席卷当今世界的保险业资本运作浪潮昭示着我国保险业，引进战略投资者、上市、并购等资本运作方式是建立健全现代企业制度和完善公司治理结构的重要途径，也是增强市场控制力、提升自身价值、提高国际化水平和实现做大做强的重要途径和手段。随着我国保险业对外开放步伐的加快和全球保险一体化的推进，我国保险业资本运作将越来越活跃，并逐步融入到国际保险业资本运作大潮中去。近年来，中国平安保险集团、中国人寿保险集团频频开展资本运作，取得了显著成效，对我国保险市场产生了强大而积极的影响商业保险与社会保险互动问题是当前学术研究中非常重要的一个研究领域，然而，我国理论界在该领域的研究仍处于较浅的层面。从对社会保险与商业保险概念的不同界定中，可以概括出两者间的关系：社会保险与商业保险同属社会保障范畴，有着共同的社会目的和社会作用。但它们是性质截然不同的两种保险形式：社会保险的实质是政府与社会的关系派生出政府与劳动者的关系;商业保险的实质是企业与利益的关系派生出保险人与被保险人的关系。因此我们认为，对商业保险与社会保险互动研究的重点应该放在金融混业经营的背景下赋予该理论新的内涵，进一步拓宽其研究视角、研究思路及研究内容，更好地为构建社会主义和谐社会服务。 风险是未来致损事件的不确定性，风险没有过去和存量概念，具有类似时间的一维性。因此，一定的社会政治经济、法律制度和文化习俗环境下，一定时间和地域空间内的具体风险载体可能存在的可保风险是有限的，是不可再生的耗竭性社会经济资源。通过某一社会经济系统在某时刻的保险产业资源投入、保险单份数和保险赔偿金的数理模型构造，考察相关政策变量的变动，分析了在保险资源不可再生约束下的保险业可持续发展的最优增长规律。研究表明在不可再生保险资源约束下，单位保单保费收入增长的充要条件是客观存在的，通过相关可控政策变量的调整，保险业是可实现最优增长的。另外，各国保险增长路径模式的差异只不过是保险经济活动专业化分工在一定制度文化背景下的演化适应与市场博弈而形成的路径不同而已。如果缺乏保险发展所需要的制度激励机制和文化背景，想要通过保险增长的优化达到促进经济增长则是很难的。 保险作为精巧的社会稳定器在现代社会中发挥着越来越重要的作用。一个和谐的保险市场是一个由保险经营机构、投保群体和保险中介主体三方共同构成的保险生物圈。其中，保险中介作为保险人和投保人之间的桥梁和纽带，对保险运行起着至关重要的作用，深刻影响着保险生物圈的其他各个主体。但由于历史和现卖的诸多原因，我国保险中介市场存在许多问题和弊端。文章阐释了完善保险中介对于构建和谐保险生物圈的重要意义，分析当前国内保险中介存在的问题，提出完善保险中介市场不仅需要保险中介改进自身结构，规范市场，

　　加强宣传，引进人才，而且需要保险公司和社会公众对保险中介的正确认识和有力支持。

　　中国保险市场是全球最重要的新兴保险市场之一，在经济全球化背景下，国际保险业发展的新趋势将对中国保险业的发展产生重大而深远的影响，中国保险业在经营理念、发展模式、扩张路径和运营模式等方面将发生深刻的变革。

　　近年来，在全球经济一体化浪潮的推动下，保险资本、人才、产品、服务跨国界流动，加剧了全球保险业国际化经营态势，国际保险业结构性调整步伐加快，各种创新活动空前活跃。中国保险市场作为全球最重要的新兴保险市场之一，保险业国际化将对中国保险业的发展产生重大而深远的影响，推动中国保险业不断变革和向前发展。

　　一、中国保险业的发展状况

　　改革开放以来，特别是党的十六大以来，我国保险业持续快速增长，改革开放深入推进，整体实力、发展动力和内在活力明显增强。2007年，我国保险业实现保费收入7035.8亿元，是2002年的2.3倍，世界排名第9位，比2000年上升了7位，自十六大以来保持年均18.2%的增长速度;保险公司总资产达到2.9万亿元，是2002年的4.5倍;全国共有保险公司110家，比2002年增加68家。 与此同时，我国保险业不适应经济发展和社会进步的矛盾还比较突出，主要表现在:一是服务经济社会发展全局的能力较弱。我国保险业在社会和人民急需的养老保险、医疗保险、农业保险、责任保险等业务领域还没有取得大的突破，在建立多层次的社会保障体系、服务三农和构建社会主义和谐社会中的作用远未充分发挥出来。

　　二是发展粗放的状况未得到根本性改变。我国保险业在高速增长的同时，普遍存在重业务规模扩张、轻价值管理和效益增长的倾向，很多公司通过铺设机构、跑马圈地实现外延式、粗放型规模增长，产品服务创新不足和经营管理水平不高，费用支出居高不下，盈利能力不强。

　　三是在金融竞争的基本格局中处于劣势。当前，我国金融业改革向纵深发展，各类金融机构对金融资源的争夺日趋激烈，金融市场新格局形成的步伐正在加快。保险业整体规模虽然显著扩大，但在金融资产增量中获取的份额仍远低于银行业和证券业，竞争实力和业务规模相对薄弱。要从根本上逐步改变这种状况，必须充分认识国际保险业发展新趋势，借鉴国际先进经验，在保险业全球一体化发展的新格局中把握我国保险业发展的未来。

　　二、国际保险业发展新趋势

　　在全球经济一体化、金融自由化以及信息技术革命的趋势下，国际保险业呈现出值得重视的发展态势。

　　1.以客户为中心，走金融保险业融合道路，实现业务经营综合化。近年来国际金融保险业综合经营的模式不断深化，各国金融保险企业从最初在组织架构上构建国际化、多元化金融保险集团逐步演进为金融保险产品、服务相互渗透，以统一的品牌向客户提供多元化金融产品和服务，实现保险产品与银行产品、资产管理产品的融合，为综合经营注入了实质性内涵。

　　2.以价值最大化为目标，通过上市、兼并、重组等资本运作方式，实现经营范围全球化。保险业是经营风险的行业，在大数定律的作用下追求规模经济和范围经济是保险业突出的经营特点。研究表明，发达市场的国际性大型保险公司大多是通过资本经营提升财务实力，实现资源的最优配置,进而实现其价值最大化的目标。国际性金融保险集团的跨国投资与并购已经成为其开拓海外市场、追逐增长和利润的主要途径。事实上，AIG、汇丰等国际金融保险企业的发展史就是一部并购史。当前，新兴保险市场正成为国际金融保险集团并购的热点。

　　3.以创建核心竞争优势为目标，通过实施后援集中、共享服务、外包等，实现保险运营模式的不断优化。全球性金融保险集团都在世界各地拥有强大的后援服务系统，通过搭建统一、集中、高效的信息技术支持平台，统一作业标准及服务标准，进行后援集中，建立统一的后援中心,在业务品质、成本控制、服务时效等方面体现出明显的价值。更为重要的是，实施后援集中改变了服务模式，许多公司由多站式服务升级到一站式服务，并逐步向无站式服务过渡，提升了服务手段，大大提高了服务能力。在优化运营模式的过程中，越来越多的保险公司选择将保单数据录入、保单打印装订、保单寄发等技能要求较低的非核心辅助性业务环节外包给专业服务商,以降低经营成本,提高核心竞争力。

　　4.以电话销售、网络销售等保险销售方式变革为突破，新型营销方式方兴未艾。积极发展电话销售和网络销售等新型销售渠道、降低成本、提高经营绩效是国际上保险公司提高竞争力的重要手段。在美、英、韩等保险业发达国家，电话销售车险已成主流，网络销售保险发展势头强劲，网络保险以其完备的信息、简便的购买方式和快捷的速度成为保险销售的发展方向，成为继个险、团险和银行保险之后的第四驾马车。据麦肯锡研究显示，在美国车险销售中，电销和网销的保费收入已经超过总保费的20%，预计到2010年将达到25%～35%。在美国几乎所有的保险公司都已上网经营，一些险种网上交易额已占到30%～40%的市场份额。

　　5.以偿付能力监管为重点，保险监管越来越严格，国际保险监管交流越来越密切。随着保险经营风险国际化程度不断加深，特别是2001年澳大利亚HIH公司的破产以及美国安然、AIG假账等事件的发生，各国对保险业的监管不断加强，要求越来越严，各国保险监管机构之间的交流也越来越密切。通过交流与协作，探讨强化风险管控的对策，促进了全球保险业的健康发展。

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