科技与金融，变革时代的完美遇见

从石器时代、青铜时代、蒸汽时代到信息时代，每一次科技进步，都让人类的生活变得更加美好。在英国伦敦科学博物馆，第一层展出的就是瓦特发明的蒸汽机，它是历史上第一次工业革命的见证。而在它旁边最引人注目的标语，则宣示着科技和金融的高度相关。

虽说瓦特的蒸汽机开创了以机器代替手工工具的时代，但当时它发明出来以后，引起了许多工人的不满。而瓦特的创业史也并非一帆风顺，中途多次缺乏资金限制了自己的研发，后来依靠发行股票才得以生产完善蒸汽机。可见，在科技进步的推手中，金融的影响已初现端倪。

在中小企业密集的广东省，无数人才对自己的技术创新踌躇满志，但却为创业资本和短期融资犯愁。有银行在努力创造这个“奇迹”—借助科技金融的力量，突破传统的抵押担保，为科技企业带来更多的希望。作为这个世界上最古老的行业之一，變革时代的银行业需要有积极接受创新的“企业家精神”。

新的技术与模式，使得以往信息不对称的科技创新型企业领域，正在变得更加透明而开放。而科技金融支持的不仅仅是科技企业，还有科研人员那颗纯净而执着的心。

科技金融的核心竞争力

所谓家国情怀，是人们对民族命运的拳拳之心，对故土山河的兹兹之念。2001年从日本留学归国的博士陈忠平，已经思虑很长时间，回国以后一定要更好地应用所学。

他在水泥基泡沫轻质材料的关键技术攻关及应用研究领域，取得了一系列创新性成果。其创新材料的质量相当于普通材料的一半，尤其适用于一些特殊领域的施工，这项技术在国内非常领先。

然而，这项技术是创新技术，产品则是公共产品，在国内标准这一块自然是空白。在公司创业起步初期，陈忠平自己经历了六年无工资时期，高峰期公司亏损将近两千万元，但他还是在不断坚持抓住各种示范项目的机会。科研之旅，本身就是充满艰辛与寂寞，哪怕在极端的状态下，他也仍未想过放弃。

可资金成为了陈忠平实现希望与情怀最大的瓶颈—他的公司是一个轻资产的公司，财务指标不算理想，还没有抵押物，根据以往的经验判断，这样的企业是很难拿到贷款的。

正当一筹莫展之时，陈忠平无意中在电视广告上看到了中国建设银行跟广东省人民政府合作推出了知识产权抵押贷款的新闻。他非常兴奋，“终于有机会能把科技企业的无形资产去盘活了，这是科技企业的福音。”

通过几轮的考察，建行发现陈忠平的企业具有很好的发展潜力。他通过知识产权的质押，融到了建行270万元的资金，解了燃眉之急。陈忠平感慨，“这是市场上其他银行所不具备的，我认为这是银行业的标杆产品。对于我们科技企业来讲，真是迎来了发展的春天。”字里行间，洋溢着一位科技工作者的家国情怀，温暖而又动容。

可见，在科技企业研发投入产生的“资金流”往往滞后于“技术流”，导致相当部分“技术流”强而“资金流”暂时较弱的科技企业难以获得银行青睐。

改革开放40年来，急速扩容的经济规模和不断升级的科技实力，使得整个中国都在剧烈地生长变化。当前，科学研究已进入“大科学”时代。“大科学”意味着大量的资金投入和配置，科技企业与国家意志、民族利益更加紧密地联系在了一起。科技企业理应得到更好的资金支持。

因而，银行有责任和担当去更准确地考核它的科技创新实力。这就需要在传统的评判标准之上，再建立起一套独立于资金流以外的体系。正如法国哲学家亨利·柏格森所言，“对新的对象必须创出全新的概念”。

建设银行东莞分行副行长鲍杰汉对此深有感触，“三百多年来，中国银行业引用的是英格兰银行的资金流评价体系。无论是涉农企业、房地产企业抑或其他创新企业，都使用的资金流评价体系。”简单来说，资金流评价体系的特点就是以财务报表为核心，在数据治理层面简单粗暴。

借助科技金融的力量，突破传统的抵押担保，为科技企业带来更多的希望。变革时代的银行业需要有积极接受创新的“企业家精神”。

恰逢转型之际，建设银行广东省分行以行动来表达了这种信念。2015年以来，建行立足广东，大力发展科技金融，在服务科技企业、破解科技企业融资难、融资贵上进行了大胆探索和有效创新，特别针对是小微民营科技企业的金融服务。

其中最重要的就是“技术流评级体系”，它作为传统“资金流”评价体系辅助判断工具，是大数据时代的产物。它将广东省（含深圳）32529家高新技术企业科技创新数据全部囊括到手机中，涵盖了数十个细化维度，通过大数据形成总评分。

在这样的评价体系下，科技企业只需凭借自有的发明专利和实用新型等核心专利作质押，就可以轻松地获得建行贷款，降低企业融资成本。事实上，现代金融最核心的就是信用，只有信用，才能够体现金融的价值资源配置，实现“真正的科技金融”，更好地回馈社会。

靠技术力量站对了风口

科学技术从未像今天这样深刻影响着这个国家的发展大计和每个人的柴米油盐。以民营企业为例，浩瀚如群星的它们对GDP的贡献超过六成，创造了高达80%以上的城镇就业。而民营经济阵营中，有很大一部分为科技创新企业。

近年来，建行广东省分行走在前面，科技金融在业务当中已经有了深厚的积淀—高新技术企业客户群体翻倍增长，突破20000户，高新技术企业资产余额突破2000亿元。与此同时，高新技术企业资产质量持续保持优良，2018年12月的不良率较2015年下降了2.3个百分点，远低于全省对公贷款不良率。

2016年6月，全国商业银行首个总行级科技金融创新中心—中国建设银行科技金融创新中心在广东挂牌。建行总行在广东的顶层设计，带来了发展的加速度。如今，建行广东省分行高新技术企业中制造业客户信贷余额全行占比已至52%，有效做优了业务及客户结构。这种别具一格的实践，对于今天银行业的转型无疑具有示范性的意义。足够的数据表明，该分行正向着科技金融银行这一目标稳步前进。

走对了路，就有踌躇满志面对未来的信心。近期公布的粤港澳大湾区规划纲要明确提出，打造具有全球影响力的国际科技创新中心，成为世界级科技产业创新基地。科技金融带来的普惠精神、宜业金融环境的人文精神，以及信用体系建设的新突破是粤港澳大湾区建设机遇所在，更是符合今天时代的变革和需要。

在科技创新浪潮前期阶段，发展的动能主要来自于对技术的预期和想象，需要来自科技金融的润泽和推动。在建设银行广东省分行行长刘军眼里，与科技金融的故事可以追溯到近20年前。“多年以前，外资进入中国，我就看到了技术的生命力。”刘军表示，2001年7月份他在广州经济技术开发区担任基层的行长。彼时，得益于改革开放的“红利”与当地政府规划，大批外资带着先进的技术涌入中国。

尔后，刘军在东莞、深圳的工作经历，让他对科技金融有了更深刻的认知。“特别是深圳，正是因为有科技创新的力量，形成了完整的产业链，带动了整个城市的飞速发展。”

早期有一句话就叫作“哪里有建设，哪里就有建设银行”。长期以来，基础设施建设和按揭一直是建行的主要业务。但在广东这样的发达省份，这两项业务极其容易到达瓶颈。

因此，刘军早早就将目光瞄准了高新技术企业，银行业必须适应新格局融入更高水平的竞争，这对建行的转型至关重要。”他告诉行里的同事，“一定要敢于喝科技金融的头啖汤”。为此，建行广东省分行制定了“FIT粤”科技金融授信业务尽职免责管理办法，对全面履职信贷人员给予免责。这份免责的勇气正是来源于银行上下对科技创新企业真正的理解。

为了在全社会营造“崇尚科技、鼓励创新”的氛围，挖掘具有强劲创新能力的企业，建行连续多年举辦科创先锋大赛，每年数千家企业来参赛。通过科技和情怀的共振，让整个城市的创造力也得到了更有效的发挥。

科技金融与金融科技

英国自适应实验室创始人杰姆斯 ·汉考克在其《消失的银行》一书中提出，银行最后会由于环境变化而灭绝。不久前，刘军曾与他在北京对话，对话的结果是银行的本质并不会消失，但它的形态一定会发生变化，其中，科技一定是助力。

如今，全球进入空前的创新密集和产业振兴的时代，美国提出了偏重软件的“工业互联网计划”，德国颁布了国家战略“工业4.0计划”，中国也在发力高端制造业。在这样的大背景下，未来银行更应该利用科技智能的能力去应对时代，可以说，银行也应当是有温度、有态度的科技企业。

2018年以来，建设银行提出“住房租赁、普惠金融、金融科技”三大战略，让同业和市场为之侧目。无论是奠定科技金融市场地位的“技术流”评价体系，还是后继推出的“云税贷”等线上普惠金融大数据产品，无不是借助了金融科技的力量。这一点上，科技金融和金融科技的相遇正恰逢其时。

在服务科技企业的同时，建行自身也在转变成一个科技企业。从业务的创新到银行本身的创新，这是一种“内外创新的结合”。

建行董事长田国立也反复说到，“服务小微企业不光是愿望，更是一个能力，现代金融科技给了我们这个能力。”如果说，普惠金融解决的是“愿贷”的问题，金融科技解决的则是“敢贷”的问题。有价值的事情从来都不是容易的，“敢贷”象征着金融科技的前瞻性，让科技企业服务有了更好的渠道和手段。

毫无疑问，在服务科技企业的同时，建行自身也在转变成一个科技企业。值得注意的是，现如今建行柜面上的业务在不断减少，将近有99%的业务都是在线上完成的，建行广东省分行最新筹备的智慧银行也准备在今年五月上线。

从业务的创新到银行本身的创新，这是一种“内外创新的结合”。建行广东省分行还创建了金融机构首家“金蜜蜂”创客空间，首创性提出自研、孵化、加速与风投相结合的“3+1”创新模式，搭建内外部与科技金融相关的创新项目孵化育成平台。

我们可以看到，银行的基础设施越来越开放，通过与各种科技企业的合作，将技术嵌入到银行的各种渠道和场景当中。比如，建行广东省分行就与高科技企业合作开设实验室共同做研究，将人脸识别技术运用在高校的银行中，方便学生“刷脸”小额支付。

从国家的角度来看，科技创新的意义更为重大。银行的角色更是要积极承担社会责任，具有前瞻性和创造性。从经济意义上来说，它是中国最大的资产管理行业，掌控着全国最多的金融资产，影响着亿万国民。

正如约瑟夫·熊比特在其金融理论中指出的：“运营良好的银行，可以通过发现最有可能成功实施产品创新和工艺创新的企业，为其提供资金，激励其技术创新；银行具有信用创造的能力，正是这种创造能力，推动了经济的快速稳定发展。”

对传统银行来说，身处变革的时代，只有顺应变革潮流，才能为自己增加竞争的筹码，从这个意义上讲，建行广东省分行为银行业的创新转型提供了极富价值的样本，“开创则更定百度，守成则安静无为”，唯有锐意创新才能荡涤一切旧有习气而开新局面。

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