民间信贷的特点

　　

　　一是低利率的互助式借贷。对比银行借贷，民间融资正是温州资本流动的独特方式。温州企业的第一桶金往往得益于民间资本：大多数温州老板创业初本金有限，都是向亲友募资扩展业务的。当地一家电镀公司的老板告诉记者：我很容易几天内在亲友圈子里借到1000万元。 二是利率水平较高的信用借贷。温州是中国唯一一个设立民间利率监测点的试验区，温州已经成为中国利率改革的晴雨表。 三是不规范的中介借贷。温州地下钱庄和标会曾是地下金融市场的一大风景。参加这些民间借贷，利率低于一般银行利率，甚至有些借款不计息。这类组织显现出较大互助性。 四是变相的企业内部集资。温州企业多为家族和朋友合资企业，企业内部集资是一个比较普遍的现象。

　　民间信贷的好处

　　与银行贷款相比，民间借贷具有以下优势:

　　1.手续简便。民间融资不像银行贷款需要提供营业执照、代码证书、会计报表、购销合同、负责人身份证件、验资报告等一大堆材料，也不用经过签订合同、办理公证等程序，一般只需考察房产证明及还贷能力等并签订合同即可。2.资金随需随借。按银行的正常贷款程序，企业从向银行申请贷款到获得贷款，期间大约需要一个月，即使是长期合作客户，最快也需要10天左右;而民间借贷一般仅需要3~5天甚至更短的时间即可获得所需资金。3.获取资金条件相对较低。中小企业贷款风险大、需求额度小、管理成本高，银行在发放贷款时普遍要求中小企业提供足够的抵押担保物;而民间借贷普遍门槛低，显然更加适合于小企业。4.资金使用效率较高。银行贷款期限一般以定期形式出现，而民间借贷可以即借即还，适合小企业使用频率高的特点。

　　民间信贷的监管

　　资金供求双方在自愿的基础上，随行就市，并参照借方的经济实力、资信和信用经营风险等事先讲明借贷利息、偿还期限等，通过直接或间接方式进行借贷。民间信贷的方式囊活，在乡土社会期以后，国家加强了对这一领域的监管，越来越多的投资者也因为民间借贷中频繁出现的信用危机而对参与民间借贷持谨慎态度。再如上这一时期我国的资本市场有了较快发展，部分民间可支配资金渐渐流向了股票及国债市场。但是，我国学者对民间金融现状的研究表明，尽管政府严厉监管，民间借贷却始终在人们的现实生活中存在.间或以隐蔽的形式在民间的经济金融活动中充当着重要角色。

　　民间信贷的历史

　　古老的民间借贷与信用的现象及相互关系大概可追溯到原始社会末期。战国时期齐国的孟尝君在自己的封邑薛地放债取息，作为奉养宾客的财源之一，这可能是关于民间借贷最早的文字记载1。会是古代民间普遍和主要的资金借贷的互助组织。会在民间的名称繁多、形态各异，设立的目的包括应付家庭丧葬乏费、预筹子女婚嫁费用、看秋、酬香或过年、修房和储蓄等，会员主要是有亲缘、业缘和地缘关系的人。在众多的会中。钱会是组织最为严密、形态最为发达的一种。

　　

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